Финансовый парфюмер, там где запах денег... (perfume007) wrote,
Финансовый парфюмер, там где запах денег...
perfume007

Игра на чувствах. Почему денег так часто не хватает? Книга в кратком изложении за 10 минут

Психолог Дэн Ариэли и экономист Джефф Крайслер – о том, какие финансовые ошибки мы совершаем. Финансовый парфюмер пересказывает книгу Дэна Ариэли и Джеффа Крайслера «Доллары и чувства: наши финансовые ошибки и как от них избавиться» Dollars and Sense: How We Misthink Money and How to Spend Smarter, Harper, 2017. Каждый человек думает о деньгах. Это неизбежно. Думать полезно: обычно впоследствии мы действуем рациональнее. Но с деньгами все устроено иначе. Напротив, люди удивительно хорошо ухудшают финансовое положение, а не улучшают. Более того, мысли о деньгах приводят к серьезным проблемам – например, стрессам и разводам, согласно исследованиям, это причина №1 в США. Поведенческий психолог Дэн Ариэли и экономист Джефф Крайслер исследуют частые ошибки в области личных финансов.


Если сейчас ⁠в окно ⁠залетит инопланетянин и спросит, что такое деньги, объяснить будет ⁠затруднительно. Эти бумажки так привычны и так ⁠много значат, что ⁠мы не задумываемся об ⁠их свойствах. Между тем ⁠несколько качеств делают деньги особенно полезными.
Универсальность: можно обменять почти на что угодно.
Взаимозаменяемость: две одинаковые купюры равнозначны, независимо от того, где их взяли.
Удобство хранения: деньги можно потратить сию секунду или положить в банк и забыть о них на десять лет. В каждом случае они будут действовать. Деньги не гниют и не стареют, в отличие от мебели, автомобилей или еды.

Благодаря деньгам мы можем заниматься любым делом и получать зарплату, а не бегать по лесам с луком, стараясь добыть пропитание. Современную жизнь невозможно вообразить без денег. Тем важнее разобраться, почему их вечно не хватает. Вот как на проблему смотрят авторы книги.

Мы не думаем об альтернативе
Деньги слишком абстрактны и универсальны. При их использовании мы даже не задумываемся об альтернативах той покупке, которую совершаем, – потому что нет доступных сравнений. Но надо приучать себя об этом думать. Конечно, невозможно вообразить все, что можно было бы купить на данную сумму. Зато легко узнать, чем мы жертвуем ради покупки: можно считать это исходя из вашей зарплаты в день. Этот обед в ресторане точно стоит полдня в офисе? А этот смартфон месяца нашей работы?

Мы забываем про относительность
Многие любят скидки. Причина проста – мы всегда стараемся сэкономить, а кричащие ценники так и манят купить дешевый товар. Это же выгодная сделка, разве нет? Нет!

Сравнивать цену имеет смысл только с ценами на этот товар или похожие в других магазинах. Сравнивать текущую цену с ценой в прошлом нерационально, ведь сколько вещь стоила раньше не имеет значения. Но наш разум не любит сложных путей. Покупая акционный товар, мы чувствуем будто получили дополнительные деньги. Конечно, это не так: мы не только не получаем наличные, но и тратим свои сбережения на (вероятно) ненужные вещи. Как говорит сым моих друзей, 17 лет, хватит покупать всякую хрень! (примечание финпарфюмера)

Относительность влияет на решения и с другой стороны – при очень больших (относительно, разумеется) покупках. Например, при покупке машины магазин предлагает набор дополнительных опций. Не все нам понадобятся, но цена на них так незначительна в сравнении с ценой машины, что мы добавляем часть из них в стоимость, даже не задумываясь.

Нужно не забывать, что траты – это всегда траты, независимо от скидки или незначительности суммы.

Мы относимся к деньгам из разных источников по-разному
Хорошая новость для тех, кто не справляется с планированием бюджета: это не столь надежный способ меньше тратить, как нам кажется. Разделение денег на категории помогает быстро решить как (не) потратить деньги. Отлично, только разделение финансов нарушает принцип взаимозаменяемости. Стремясь рационализировать денежное потребление, мы делаем абсолютно иррациональную вещь: лишаем себя удобства, связанного с этим принципом. Что ведет к очередным ошибкам.

Мы все используем мысленное планирование, даже если не замечаем этого. И это помогает, например, справляться с нашей забывчивостью об альтернативах. Сложно сравнить чашку кофе с новым зонтом или счетами за воду. И гораздо легче – с обедом на работе или семейным ужином. И то, и другое помечено нами как «еда», но если без кофе обойтись довольно легко, то день на работе без еды вряд ли будет продуктивным. Это не идеальный способ решения проблемы, но эффективный.

Проблема кроется в наших чувствах к деньгам – в частности к тому, откуда они взялись. Так, если источник денег нам неприятен, мы стараемся избавиться от них поскорее. В этом случае мы тратим (и довольно много) на приятные вещи – кафе, развлечения, красивые вещи. Никакое планирование не поможет избавиться от чувства вины за «грязные деньги». А премия не будет учитываться в общем бюджете и тоже, вероятно, уйдет на что-то дорогое.

Не стоит переставать планировать. Однако нельзя забывать, что все это ваши деньги независимо от источника.

Мы облегчаем себе процесс оплаты
Платить неприятно, и на то есть причина. При использовании денег активизируется та же часть мозга, что и при болевых ощущениях. Человеческий мозг не любит боль и всегда старается оградить владельца от ее источника.

Первой запатентованной технологией Amazon была Pay with 1 click – способ оплачивать товары, не вводя каждый раз данные карты и не успевая за это время обдумать покупку еще раз.
Снижение болезненных ощущений выглядит приятным делом, но иногда боль полезна. Она указывает на неуместные расходы.

Что снижает боль?
Кредитные и дебетовые карты: деньги не ощущаются и потому кажутся ненастоящими.
Отложенные или предварительные платежи. Оплата такси до поездки, покупка авиабилетов за год, предоплата в магазине – все это дает ощущение бесплатности услуги или товара, ведь мы уже давно заплатили и забыли о потраченные деньги.
Мобильные платежи – Apple и Google Pay и прочие: тот же принцип, что и в кредитках, но здесь тактильных ощущений еще меньше – нет пластика, только телефон, который постоянно при себе.
Аналоги денег: в первую очередь фишки в казино (казино вообще мастера анестезии – бесплатные напитки, кипящая атмосфера…). Они выглядят совсем игрушечными, как будто ребенок играет в магазин. Конечно, мы тратим их больше, потому что не ассоциируем с деньгами (и заплатили за них гораздо раньше – предварительный платеж!).
Полный переход на наличные мог бы улучшить ситуацию. Но, разумеется, это будет некомфортно, ведь у карт есть и преимущества. Так что главное – критически относится к новым технологиям. Порой они помогают нам тратить.

Мы ведемся на слова
Слова повсюду. На бутылке французского вина, на уличной рекламе, в ресторанном меню. Слова радикально меняют наше отношения к продукту.

Что предпочтете: куриный шницель по-венски с муссом из молодого картофеля или курицу с пюре? Первое звучит аппетитнее.

Скажем больше. Описания в самом деле изменяют ощущения.
То же относится к обстановке и ритуалам. Это прекрасно знают винные эксперты. Взять специальный бокал (а не грязную офисную кружку – важна обстановка), налить вино, взболтать, посмотреть на свет, прищурившись вдохнуть аромат и пригубить напиток. В ресторанах перед процессом следует яркое описание процесса доставки вина от шато до столика. У посетителей к концу рассказа начинают течь слюнки. Вот она, сила слов.

Эта «магия» может действовать по-разному. Описания и ритуалы, несомненно, добавляют покупке ценности, а значит, и стоимости. Это больно ударяет по кошельку. С другой стороны, создав правильную атмосферу и тщательно подобрав слова, можно улучшить вкус любого продукта. Попробуйте на детях: пусть ложка супа – это самолет, которому непременно нужно сесть во рту. Придумайте целую историю, если есть сила слова.

Нужно критически к этому относиться и одновременно не забывать, что представление меняет опыт. Возможно, иногда будет приятно съесть шницель с муссом и получить от ужина несравнимое ни с чем удовольствие, а не уныло ковырять куриное филе. Забота о себе и развлечения важны каждому. Это хороший способ их получить.

Мы ищем справедливость
Человечество ищет справедливость повсюду. Но кое-какой урок стоит усвоить, чтобы жить было проще: мир несправедлив. К цене это правило относится не меньше, чем к остальному.

Борьба за справедливую цену нерациональна. В первую очередь от покупки нужно ждать не восстановления справедливости, а ценности для нас. Если во время ливня человеку предложат зонтик по завышенной цене, купит ли он его? Многие этого не сделают, и получат насморк, а то и воспаление легких. Стараясь не стать жертвой несправедливости, мы ударяем по себе.

Человеку не хватает информации, чтобы оценить истинное положение дел. Художник способен нарисовать прекрасный портрет в одно мгновение, но за кажущейся простотой лежат годы труда. Слишком часто нам мерещится несправедливость. Поэтому стоит исключить ее (хоть на каком-то уровне) из финансовых решений. Вместо этого просчитайте ценность товара или услуги; сравните эту ценность с другими товарами и задумайтесь, релевантна ли цена.

Мы платим сумму, к которой привыкли
Люди привыкают доверять своему опыту и суждениям. Порой доверие ведет к очередным ментальным ловушкам. Люди становятся жертвой якорного эффекта – стремления преувеличить значимость события. Например, если дважды после встречи с черной кошкой на подоконнике засохла герань, то мы видим причинно-следственную связь. Хотя ее нет.

Но важнее для понимания иррациональности доверия другое. Отправное суждение становится базисом для всех схожих ситуаций в будущем. В контексте денег это происходит так: в отсутствие четких критериев наш мозг старается уцепиться за любую (часто не связанную с проблемой) информацию. В том числе, цену. Если у нас нет никаких данных о том, сколько должен стоить этот товар, то откуда мы берем эту информацию? Вообще-то, из воздуха. Нам говорят, что товар стоит столько. Или даже просто упоминают определенную цифру при нас. Готово, теперь есть точка отсчета для дальнейших покупок.

В рыночной экономике рулят спрос и предложение. Однако посредством эффекта якоря «обычная» (а иначе говоря, привычная нам, потому что некто ее установил) цена становится эталоном. Получаем типичный замкнутый круг: банка газировки стоит в районе 50 рублей, потому что так обычно стоит банка газировки. Никто больше не задумывается, разумная ли эта цена, соответствует ли она ценности продукта. Ее просто платят, потому что привыкли так делать.

К слову, якорь работает и в сторону понижения цены. Для этого достаточно привыкнуть к нулевой цене и использовать ее как эталон. Такое часто происходит с мобильными приложениями. Люди отказываются от покупки ценных для них приложений, потому что видят вокруг миллион менее удобных, но бесплатных. Здесь уместно повторить сказанное по поводу справедливости: в первую очередь важна не справедливость цены, а ценность товара для покупателя. Это поможет пересмотреть привязку к нулевой стоимости.

Привычка, кстати – это вообще разрушительная для экономии вещь. Неожиданно для себя человек привыкает к определенным тратам – например, кофе на заправке или лишний пирожок за обедом. По одиночке эти покупки отнимают не так много денег. Но если посчитать расход денег за месяц, то ситуация сильно изменится.

Универсальный совет
Конечно, сложно сразу начать пользоваться всеми принципами, изложенными в книге. Сперва стоит понять, сколь критично то или иное замечание для вас. Можно нежно любить скидки, и в этом нет ничего плохого. Главное – работать над принятием решений. Для начала достаточно иногда оглядываться на денежные решения, трезво их оценивать и делать выводы.

Представим рационального покупателя в качестве меры. Что он учитывает, принимая решение о покупке?
Альтернатива. Что более ценного можно приобрести на эту сумму?
Реальная польза. Действительно ли мне нужна эта вещь? Какую пользу она принесет?
Удовольствие (да, это рациональный подход). Достаточно ли удовольствия от покупки я получу, учитывая цену? Нет ли более экономичных способов достичь удовольствия?


А вот вещи, которые не должны влиять на решение.
Скидки. Они выгодны только относительно старой цены, а она не имеет значения.
Классификация денег. Откуда они пришли также не имеет значения.
Отсутствие или наличие боли при покупке.
«Привычная» цена на товар.
Справедливость.


Вряд ли кто-то в мире столь рационален. Но зная о теоретическом существовании этого идеала можно сравнить себя с ним. Это поможет расширить финансовые возможности.

Источник

Добавиться в друзья можно вот тут

Понравился пост? Расскажите о нём друзьям, нажав на кнопочку ниже:


Tags: деньги, книга, книги в кратком изложении, скидка, советы, торговля
Subscribe

Recent Posts from This Journal

promo perfume007 april 27, 12:58 7
Buy for 10 tokens
86 - 71 - 140 - 90 - 230 Мне понравилась дорожная карта курса USDRUB Владимиру Левченко. Привожу ее текст как есть. Сделал, распечатал и повесил над столом себе картинку А4 формата как памятку. Привожу этот текст со своими ремарками. Если смотреть USDRUB, то, при повторении 1998 года,…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 12 comments